Lăn tăn giữa việc tự tích sản hay mua bảo hiểm nhân thọ thế nào.

Chuẩn luôn chủ thớt, cầm tiền tự đầu tư vào quỹ mở với vàng thấy lãi nhảy tưng tưng mỗi ngày nó sướng cái tay hơn hẳn. Nhưng mà suy cho cùng, bảo hiểm với đầu tư nó là hai giỏ khác nhau chứ có thay thế cho nhau được đâu. Bản chất bảo hiểm là cái phao cứu sinh lúc ốm đau bệnh tật để mình không phải bán sạch vàng hay rút sạch quỹ đầu tư ra chữa bệnh. Theo mình cứ trích một khoản nhỏ tầm 10-15% thu nhập mua cái bảo hiểm nhân thọ bảo vệ cơ bản trước, phần còn lại cứ tự tay đem đi tích sản, vàng với quỹ mở cho chủ động.

Cái bẫy hay gặp nhất là cứ nghĩ tích sản và bảo hiểm là một cặp đối lập, nhưng người trong nghề tài chính lâu năm tụi mình thường gộp chung làm một combo phòng thủ - tấn công. Cứ theo đúng thứ tự này mà làm: Việc là mua ngay một gói bảo hiểm nhân thọ loại bảo vệ thuần túy (term life) hoặc liên kết chung với phí vừa phải để bọc lót cho cái mạng và thu nhập, rủi ro lớn ập tới còn có công ty gánh. Sau đó, số tiền dư dả hằng tháng mới đem đi mua quỹ mở, vàng hay tích sản thoải mái theo ý thích, lúc đó tiền nằm trong tay vừa sinh lời vừa yên tâm không sợ biến cố giữa đường quét sạch tài khoản.

Vụ này đợt trước mình vừa ngồi code lại toàn bộ file excel quản lý tài chính cá nhân xong nên rất hiểu cái sự lăn tăn của chủ thớt. Nói thẳng ra thì tự tích sản (quỹ mở, vàng, cổ phiếu) giống như việc bạn tự build một cái PC cấu hình khủng, hiệu năng cao, lời lãi thấy rõ từng ngày nhưng rủi ro cháy nguồn lúc nào không hay nếu sập sàn hay gặp biến cố sức khỏe. Còn bảo hiểm nhân thọ nó giống như cái UPS (bộ lưu điện) hoặc gói bảo hành mở rộng vậy, hiệu suất sinh lời gần như bằng không nhưng lúc mất điện hay sét đánh ngang tai thì nó gánh toàn bộ hệ thống cho mình khỏi bay màu tài sản. Kinh nghiệm của mình là chia 80% vốn cho tự tích sản để tối ưu hóa lợi nhuận, còn 20% gạt ra mua một gói bảo hiểm nhân thọ cơ bản để phòng hỏa hoạn, chứ đừng dồn hết trứng vào một giỏ hay nghe bọn bán bảo hiểm dụ mua mấy gói liên kết đầu tư lãi ảo.

Bài toán này chủ thớt cứ tách bạch ra mà làm cho đỡ đau đầu, đừng gom chung một giỏ. Bước 1 là mua ngay một gói bảo hiểm nhân thọ loại thuần bảo vệ (như tử vong/tai nạn chi phí thấp) để làm cái khiên phòng thân trước rủi ro lớn, tiền bỏ ra ít mà yên tâm. Bước 2 là dồn phần tiền dư dặn còn lại tự đem đi đầu tư quỹ mở, vàng hay chứng khoán tích sản dài hạn, lúc đó tiền vừa sinh lời trong tầm kiểm soát mà lỡ có biến cố thì bản thân và gia đình vẫn có phao cứu sinh gánh hộ.

Bản chất tự tích sản (quỹ mở, vàng) và bảo hiểm nhân thọ không hề đối chọi nhau mà là hai chiếc giỏ đựng tiền khác nhiệm vụ. Tự tích sản giúp dòng tiền sinh sôi, nhìn thấy lời lãi hàng ngày nhưng lại để ngỏ rủi ro thu nhập đột ngột đứt gãy do tai nạn hay bệnh hiểm nghèo, lúc đó buộc phải bán tháo tài sản đang đầu tư với giá rẻ. Ngược lại, bảo hiểm nhân thọ sinh ra không phải để đầu tư sinh lời mà là công cụ chuyển giao rủi ro, đóng vai trò như chiếc phao cứu sinh bảo vệ cục tiền tích sản của chủ thớt không bị bốc hơi khi có biến cố lớn ập đến. Cách tối ưu nhất là dùng 10-15% thu nhập mua một gói bảo hiểm nhân thọ bảo vệ đúng nghĩa (ưu tiên bệnh hiểm nghèo và tai nạn) để làm lá chắn an toàn, phần tiền còn lại cứ tự tin mang đi đầu tư quỹ mở và vàng. Làm vậy vừa giữ được quyền kiểm soát dòng vốn, vừa yên tâm không sợ bao nhiêu công sức tích lũy bay sạch chỉ vì một lần vào viện.

Điểm mấu chốt bạn cần nhớ là bảo hiểm nhân thọ và đầu tư tích sản (vàng, quỹ mở) là hai chiếc túi hoàn toàn khác nhau, đừng gom chung chúng vào một bài toán so sánh lời lãi. Bảo hiểm sinh ra là để mua sự yên tâm trước rủi ro lớn như tai nạn hay bệnh hiểm nghèo, chứ không phải kênh làm giàu để mà so xem bên nào sinh lời tốt hơn. Lưu ý quan trọng nhất là bạn cứ tách bạch rõ ràng: trích ra một khoản nhỏ vừa đủ để mua bảo hiểm bảo vệ thu nhập trước, còn lại bao nhiêu hãy thoải mái đem đi tự đầu tư vàng hay quỹ mở thấy tiền nhảy số mỗi ngày. Đừng nghe tụi bạn dụ dỗ mua mấy gói bảo hiểm đầu tư mập mờ vừa mất phí cao lại chẳng đủ bảo vệ, đến lúc cần tiền rút ra giữa chừng thì lỗ chỏng vó lại trách xui.

Bài toán này đơn giản là chia đôi danh mục chứ có gì mà phải xoắn lên chủ thớt, tự tích sản 7 phần thì ném vào bảo hiểm 3 phần lấy cái gọi là quỹ phòng thủ rủi ro. Tiền tự đầu tư quỹ mở hay vàng thì thanh khoản cao, sinh lời thật tay ai chẳng thích, nhưng đời không nói trước được chữ ngờ, lỡ sập hầm sức khỏe cái thì đống tích sản bay sạch trong một nốt nhạc. Cứ quất ngay một gói bảo hiểm nhân thọ thuần bảo vệ phí rẻ bèo, phần tiền còn lại cứ tự tin mà đem đi đầu tư sinh lời, thế là vừa có lá chắn vừa chẳng sợ bỏ lỡ cơ hội kiếm tiền.