Mọi người chỉ em cách tính lãi suất vay ngân hàng chuẩn xác nhất với ạ

Công nhận mấy cái bảng lãi suất ngân hàng nhìn hại não thật đấy chủ thớt ạ, nhất là cái khoản lãi suất thả nổi năm sau. Cơ mà để mua đất thì khuyên chân thành là cứ chọn hình thức tính theo dư nợ giảm dần, vì tiền lãi sẽ vơi đi theo số tiền gốc mình đã trả hàng tháng chứ không bị ngâm cố định như dư nợ ban đầu. Tốt nhất là trước khi đặt bút ký hợp đồng, bạn cứ bắt nhân viên tín dụng in cho cái bảng lịch trả nợ chi tiết từng tháng từ gốc đến lãi xem có khớp không, chứ đừng chỉ nghe họ tư vấn miệng mấy con số ưu đãi năm đầu nhé.

Cứ phang thẳng công thức tính theo dư nợ giảm dần mà chiến cho chuẩn chủ thớt ạ, vì đa số ngân hàng giờ toàn áp dụng hình thức này sau ưu đãi. Hàng tháng tiền lãi sẽ tính trên số tiền gốc thực tế còn lại chưa trả, nên càng về sau gốc giảm thì tiền lãi phải đóng càng nhẹ gánh. Mẹo nhỏ là cứ bảo nhân viên tín dụng xuất cho cái bảng lịch trả nợ chi tiết từng tháng từ gốc đến lãi, nhìn vào đấy là ra hết số tiền tươi thóc thật phải nộp chứ đừng ngồi tự nhân chia dễ lú lắm.

Vụ này lúc đầu ai cũng lú như con cú thôi chủ thớt ơi, ngân hàng nó hay chơi kiểu mật ngọt năm đầu rồi đấm phát đau ở mấy năm sau lắm. Để tính chuẩn xác nhất, nguyên tắc vàng là phải tách bạch rõ 2 giai đoạn: năm đầu lãi cố định thường thấp, còn từ năm trở đi là thả nổi bằng lãi suất huy động cộng với biên độ 3% - 4%. Cứ áp dụng 2 bước cốt lõi này cho tôi: Thứ nhất, xin hẳn cái bảng nháp tính tiền gốc và lãi hàng tháng từ nhân viên tín dụng cho từng tháng cụ thể. , tự lấy file Excel cài sẵn công thức tính theo dư nợ giảm dần để kiểm chứng lại, đặc biệt phải giả định năm sau lãi suất tăng thêm 1-2% xem mình có gồng nổi không rồi hãy xuống tiền mua đất nhé.

Cách nhanh nhất là làm từng bước theo quy trình chuẩn. Nếu vướng chỗ nào thì chụp lại màn hình hoặc mang hồ sơ trực tiếp ra bộ phận một cửa sẽ được hướng dẫn cụ thể.

Kinh nghiệm của mình là cứ làm theo hướng dẫn chuẩn, đừng nghe theo mấy mẹo truyền tai trên mạng kẻo lại tốn thêm chi phí và thời gian.

Cứ lôi file Excel ra dùng hàm PMT hoặc IPMT là chuẩn xác từng đồng không lệch đi đâu được, mấy cái bảng tính nháp của nhân viên ngân hàng chỉ để tham khảo thôi. Mua đất thì ngân hàng bắt buộc áp dụng hình thức dư nợ giảm dần, nghĩa là tiền gốc chia đều mỗi tháng còn tiền lãi tính trên số dư nợ thực tế còn lại. Năm đầu hay các năm sau thì cứ lấy số dư nợ thực tế nhân với lãi suất hiện hành chia cho 365 ngày rồi nhân với số ngày thực tế của kỳ đó là ra tiền lãi chính xác nhất, nhớ cộng thêm biên độ thả nổi khoảng 3-4% sau ưu đãi để chủ động tài chính.

Mở Excel lên gõ ngay hàm `PMT` hoặc `IPMT` là ra số tiền phải trả hằng tháng chuẩn không cần chỉnh, đừng ngồi tự nhân chia tay lú thêm. Mua đất làm ăn thì xác định luôn là vay dư nợ giảm dần, năm đầu ngân hàng nào cũng dụ lãi suất thấp cố định 8-9%, nhưng từ năm thả nổi theo công thức *lãi suất huy động kỳ hạn 12/24 tháng + biên độ 3-4%* (thường tổng cộng lên tới 11-13%), nên chủ thớt phải tính sẵn bài toán dòng tiền kinh doanh có gánh nổi giai đoạn sau không rồi hãy xuống tiền.

Vụ này thoạt nhìn tưởng phức tạp như đọc code lỗi nhưng thực chất quy về 2 hình thức tính tiền gốc và lãi cơ bản là dư nợ ban đầu và dư nợ giảm dần. Khi vay mua đất, ngân hàng thường dụ năm đầu lãi suất cố định thấp rồi thả nổi theo công thức: *Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ (thường từ 3-4%)*. Để tính chuẩn xác nhất, bạn đừng đọc bảng quảng cáo mà lấy ngay file Excel phang công thức `PMT` hoặc `IPMT` vào, nhập đúng số tiền vay, thời hạn và mức lãi suất thả nổi dự kiến ở các năm sau để ép ngân hàng xuất bảng tiến độ trả nợ chi tiết rồi mới xuống tiền.

Cứ mở Excel lên gõ thẳng hàm `PMT` hoặc `IPMT` là ra số tiền gốc lẫn lãi phải trả hàng tháng chuẩn không cần chỉnh, đừng ngồi tự nhân chia tay lú thêm. Mua đất làm ăn hay đầu tư tài chính thì nhớ kỹ nguyên tắc vàng: ngân hàng nào cũng ưu đãi lãi suất thấp năm đầu, nhưng từ năm trở đi là áp dụng công thức `Lãi suất huy động + Biên độ (thường từ 3-4%)`, lúc đấy mới là lúc áp lực thực sự nên chủ thớt phải tính toán dòng tiền kinh doanh hoặc thu nhập cố định xem có gánh nổi biên độ thả nổi này không nhé.

Cứ mở Excel lên gõ thẳng hàm `PMT` hoặc `IPMT` là ra số tiền phải trả hằng tháng chuẩn đét từng cắc luôn, không cần ngồi nhức đầu tự nhân chia đâu chủ thớt. Mua đất làm ăn thì tuyệt đối phải chọn cách tính theo dư nợ giảm dần, vì mấy năm đầu tiền gốc còn nhiều nên lãi thả nổi theo biên độ sẽ bóp nghẹt thanh khoản nếu dòng tiền kinh doanh của ông không đều đấy nhé.