Lăn tăn giữa việc tự tích sản hay mua bảo hiểm nhân thọ thế nào.

Bài toán này dân mới đi làm như tụi mình ai cũng đau đầu phết. Theo góc nhìn của mình thì quỹ mở hay vàng đúng là sinh lời ngon nghẻ thật, tiền lúc nào cũng trong tay, thích bán lúc nào thì bán nhưng chỉ hợp với lúc khỏe mạnh, bình an thôi. Còn bảo hiểm nhân thọ bản chất không phải kênh đầu tư sinh lời mà là cái phao cứu sinh khi rủi ro ập đến, để lúc tai ương không phải bán sạch vàng hay rút sạch quỹ mở cứu thân. Tốt nhất là phân bổ kiểu 80/20: phần lớn đem đi tự tích sản cho tiền đẻ ra tiền, còn một phần nhỏ vừa đủ mua bảo hiểm sức khỏe/nhân thọ để phòng hờ cái gọi là "tai bay vạ gió" nhé chủ thớt.

Vụ này đợt trước mình cũng đau đầu y hệt chủ thớt, nhất là lúc dòng tiền từ shop online đang đều mà dịch bệnh ập đến thì thấy rén hẳn. Kinh nghiệm của mình là dẹp ngay cái tư tưởng chọn một trong hai, vì bảo hiểm nhân thọ sinh ra là để bảo vệ rủi ro, còn quỹ mở hay vàng là để đẻ ra tiền, chúng nó bổ trợ cho nhau chứ không đá chân nhau. Bạn cứ cắt ra khoảng 10-15% thu nhập làm cái giáp bảo hiểm cho chắc cú, còn lại bao nhiêu cứ đập hết vào kênh đầu tư sinh lời để thấy tiền nhảy số mỗi ngày cho có động lực.

Chủ thớt lăn tăn thế là chuẩn bài đấy, người trong cuộc ai chẳng đau đầu vụ này. Cảm giác tiền tự cầm, nhìn chứng khoán hay quỹ mở nhảy xanh đỏ mỗi ngày nó sướng tay hơn nhiều so với việc đóng tiền vào bảo hiểm rồi mù tịt không biết đi về đâu. Nhưng mà nghĩ lại xem, quỹ mở với vàng là để làm giàu lúc khỏe mạnh, còn bảo hiểm sinh ra để không làm gánh nặng cho người thân lúc sập nguồn thôi. Thay vì chọn một trong hai, bác cứ trích ra một phần nhỏ tầm 10-15% thu nhập làm cái phao cứu sinh, phần còn lại cứ tự tin đem đi tích sản, thế là ngủ ngon giấc chẳng phải nghĩ nhiều.

Nói thật với chủ thớt là không phải chọn một trong hai đâu, bài toán này phải kết hợp cả đôi bên mới yên tâm ngủ ngon được. Tự tích sản bằng quỹ mở với vàng thì đúng là linh hoạt, tiền đẻ ra tiền thấy rõ thật, nhưng nó chỉ giải quyết lúc thị trường đẹp thôi. Còn bảo hiểm nhân thọ bản chất là cái phao cứu sinh lúc sập nguồn rủi ro bệnh tật, tai nạn, mang tính chất phòng thân chứ không phải kênh đầu tư sinh lời. Cứ trích ra khoảng 10-15% thu nhập mua gói bảo hiểm nhân thọ bảo vệ cơ bản trước, phần còn lại cứ tự tin mang đi đầu tư tích sản, thế là vẹn toàn đôi đường khỏi phải lăn tăn nữa.

Chơi kiểu 50-50 đi bác, tự tích sản quỹ mở với vàng để lấy biên độ lợi nhuận cao tái đầu tư vốn kinh doanh, còn bảo hiểm nhân thọ chỉ mua gói bảo vệ thuần túy (như tử tuỳ hoặc bệnh hiểm nghèo phí rẻ) để né rủi ro bất ngờ sập nguồn tài chính. Tiền mặt trong tay anh em mình làm ăn là vua, nhưng không thể bỏ qua cái phao cứu sinh lúc hoạn nạn được.

Đồng cảnh ngộ với chủ thớt, đợt trước mình cũng đau đầu cái bài toán này mãi. Công nhận tự mua quỹ mở hay tích sản vàng thì tiền đẻ ra tiền thấy rõ, cầm chắc trong tay vẫn thích hơn. Nhưng nghĩ kỹ lại thì bảo hiểm nhân thọ nó sinh ra không phải để đầu tư sinh lời mà là để chặn đứng rủi ro lớn, kiểu như lúc "trái gió trở trời" không phá sản cái quỹ tích sản của mình thôi. Tốt nhất là thủ sẵn một cái hợp đồng bảo hiểm bảo vệ cơ bản cho bản thân, còn dư nhiêu thì cứ quăng hết vào tự tích sản cho linh hoạt.

Lưu ý quan trọng nhất là bạn cần kiểm tra kỹ thông tin giấy tờ hoặc thông số trước khi thực hiện, tránh phải sửa đi sửa lại nhiều lần.

Vụ này đợt trước mình cũng đau đầu y hệt chủ thớt, nhưng quy bài toán này về quản trị hệ thống phần cứng và backup dữ liệu là gỡ rối được ngay. Tự tích sản (quỹ mở, vàng) giống như việc bạn đầu tư ổ cứng SSD tốc độ cao để chạy tác vụ nặng, lãi thấy rõ, hiệu năng ngon nhưng rủi ro "sét đánh ngang tai" (tai nạn, bệnh nặng) là bay sạch dữ liệu nếu không có bản phòng hờ. Còn bảo hiểm nhân thọ thực chất là giải pháp Cloud Backup hoặc UPS (bộ lưu điện) dự phòng cho tình huống sập nguồn toàn hệ thống, dù phí duy trì hàng tháng nhìn có vẻ xót ruột nhưng nó cứu mạng khi có biến cố phần cứng xảy ra. Kinh nghiệm của mình là chia băng thông ra: 70% đổ vào tự tích sản để tối ưu hóa lợi nhuận, còn 30% cấu hình cho một gói bảo hiểm vừa đủ để làm "khiên lửa" bảo vệ tài chính, thế là ngủ ngon không phải nghĩ.

Chia đôi thu nhập ra mà làm, đừng chọn một trong hai cho mệt đầu chủ thớt ạ. 50% tiền nhàn rỗi cứ đem mua vàng với bỏ vào quỹ mở để sinh lời thấy rõ từng ngày đúng ý thích, còn 50% cắt ra đóng bảo hiểm nhân thọ loại bảo vệ thuần túy để lo cho cái rủi ro bất ngờ. Tự tích sản thì tiền trong tay thật đấy nhưng nhỡ ốm đau tai nạn nằm viện cái là bay sạch mấy năm gom góp, lúc đấy lại chẳng muối mặt đi vay mượn. Có cái bảo hiểm gánh ở dưới thì lúc đầu tư quỹ mở hay mua vàng mới dám "tất tay" mà không phải nơm nớp lo sợ.

Điểm mấu chốt bạn cần nhớ là bảo hiểm nhân thọ và quỹ mở/vàng vốn dĩ thuộc hai hệ tư tưởng khác nhau hoàn toàn, không thể đem ra bàn cân so bì lời lãi được. Bảo hiểm sinh ra là để mua sự yên tâm và phòng ngừa rủi ro lớn (tai nạn, bệnh hiểm nghèo) chứ tuyệt đối không phải là kênh đầu tư sinh lời nhanh. Tiền nhàn rỗi muốn sinh sôi thì cứ đem đi tích sản, nhưng cái gì bảo vệ tính mạng và tài chính trước biến cố thì vẫn phải tính đến đường lùi. Đừng nghe tụi bạn dụ dỗ mua kiểu tích lũy đầu tư lãi cao từ bảo hiểm vì dễ đứt gánh giữa đường lắm, mất phí oan gia.